정기예금 갈아타기 계산｜1억·연 3.0%→3.3%면 손해?

금리가 올랐는데 왜 손해일까?

정기예금의 연 3.0%는 만기까지 유지했을 때 받는 금리입니다. 중간에 깨면 지난 기간에도 연 3.0%가 그대로 적용되지 않습니다.

은행은 가입 기간과 지난 기간에 따라 더 낮은 중도해지이율을 적용합니다. 그래서 새 상품의 금리가 조금 오른 정도로는 이미 줄어든 이자를 되찾기 어렵습니다.

3개월·6개월·9개월 뒤 갈아타면?

1억원·기존 연 3.0%·새 상품 연 3.3%·일반과세 15.4%를 가정했습니다. 비교 기간은 기존 예금의 원래 만기일까지로 맞췄습니다.

6개월 뒤 갈아타기, 실제 계산은?

그대로 두면 세전 이자는 300만원입니다. 일반과세 15.4%를 빼면 세후 253만8000원입니다.

6개월에 해지하면 공식 계산 구조상 중도해지 세후이자는 약 43만6900원입니다. 이 돈과 원금을 연 3.3% 상품에 넣어 원래 만기까지 운용하면 추가 세후이자는 약 141만3500원입니다.

새 금리가 약 연 4.91%는 되어야 두 선택의 금액이 비슷해집니다. 연 3.0%에서 3.3%로 오른 것만 보고 바로 해지하면 안 되는 이유입니다.

내 예금은 이렇게 계산하세요

1. 은행 앱에서 오늘 해지할 때 받는 예상 이자를 확인합니다.
2. 기존 예금을 만기까지 뒀을 때 받을 세후이자를 확인합니다.
3. 새 상품의 금리를 남은 기간만큼만 적용해 이자를 계산합니다.
4. ‘중도해지 이자 + 새 상품 이자’가 기존 만기이자보다 큰지 비교합니다.

새 상품을 1년 다시 가입하면 이득 아닌가?

그럴 수 있지만 비교 기간이 달라집니다. 기존 예금은 6개월 뒤 끝나는데 새 예금을 다시 1년 가입하면 돈이 총 18개월 묶입니다.

이때 이자가 더 많은 것은 갈아타서라기보다 돈을 6개월 더 맡겼기 때문일 수 있습니다. 정확한 판단을 하려면 먼저 기존 만기일까지의 금액을 비교하세요.

해지 버튼 누르기 전 세 가지

• 중도해지 예상 이자: 은행 앱의 예상 해지금액으로 확인하세요.
• 새 상품의 실제 금리: 최고금리가 아니라 내가 받을 수 있는 금리를 보세요.
• 부분인출 가능 여부: 필요한 돈만 빼고 나머지는 유지할 수 있는 상품도 있습니다.

자주 묻는 질문